Předčasné splacení hypotéky je běžnou praxí, pokud najdete výhodnější nabídku pro refinancování, nebo máte možnost doplatit úvěr díky naspořeným prostředkům. Od září 2024 se však pravidla pro předčasné splacení hypoték mění. 

Nová pravidla pro refinancování a splacení hypotéky.

Refinancování hypotéky se stalo velmi oblíbeným krokem, který využívá řada klientů při konci fixace. Důvodem je obvykle úspora na úrocích, pokud se vám podaří najít lepší nabídku. Tato úspora je často motivací k předčasnému splacení hypotéky. Klienti, kteří získali dostatek financí třeba dědictvím nebo úsporami, volí tuto možnost poměrně často.

Pro banky ale předčasné splacení znamená komplikaci. Musí se vypořádat s půjčenými prostředky a zvládnout administrativní zátěž. Právě proto se zavádí novela zákona, která bankám umožní účtovat plošný poplatek za předčasné splacení hypotéky.

Jaké jsou nové poplatky?

Dříve si banky mohly určovat poplatky za předčasné splacení podle vlastního uvážení, přičemž tyto poplatky měly odpovídat administrativním nákladům banky. Někdy klienti neplatili nic, jindy byl poplatek v řádech stovek až tisíců korun. V září 2024 však dojde ke změně, kdy bude zaveden plošný poplatek.

Nový poplatek nebude fixní, ale bude se odvíjet od částky, kterou ještě zbývá doplatit. Konkrétně to bude 0,25 % z předčasně splacené částky za každý rok, který zbývá do konce fixace, maximálně však 1 %.

Na koho se změny vztahují?

Nová pravidla vstoupí v platnost 1. září 2024 a budou se týkat všech nových úvěrových smluv a nově uzavřených fixací po tomto datu. Pokud tedy máte hypotéku uzavřenou před tímto datem a fixace stále platí, můžete ji předčasně splatit za starých podmínek. Jakmile ale podepíšete novou smlouvu nebo zafixujete úvěr po tomto datu, bude se vás týkat nový plošný poplatek.

Výjimky pro bezplatné předčasné splacení.

Naštěstí stále existují výjimky, které umožní předčasné splacení bez poplatku:

- **Konec fixace úvěru:** Můžete hypotéku splatit zdarma.

- **Nesouhlas s novou úrokovou sazbou:** Hypotéku lze zdarma splatit do tří měsíců od oznámení nové sazby.

- **Tíživá životní situace:** Dlouhodobá nemoc, invalidita nebo ztráta partnera/partnerky.

- **Vypořádání společného jmění manželů:** Týká se nemovitosti financované hypotékou.

- **Prodej nemovitosti:** Pokud od uzavření smlouvy uplynuly alespoň dva roky.

- **Mimořádná splátka:** Můžete jednou ročně splatit až čtvrtinu zbývající částky, měsíc před výročím smlouvy.

Vyplatí se předčasné splacení?

Pokud na vás žádná z výjimek nevztahuje a zvažujete, zda se předčasné splacení vyplatí, je důležité spočítat, zda úspora na úrocích převýší výši sankce. Pokud ne, je rozumnější počkat na konec fixace.

Například, pokud máte hypotéku na dům v hodnotě 10 milionů korun s úvěrem 8 milionů korun a zvažujete splacení při 5leté fixaci, 0,25 % poplatku znamená 20 tisíc korun za každý rok. Poplatek v prvním roce by tak činil přibližně 80 tisíc korun, jelikož maximální výše poplatku je 1 %.

Pokud chcete výhodnější sazbu a zároveň mít možnost refixovat za starých podminek bez sankce, je nejvyšší čas se mi ozvat a s kolegy z Bidli Vám najdeme nejlepší možnost pro refinancování Vaší hypotéky.